一年一度的“3.15”（国际消费者权益日）如约而至。这不仅是消费者组成的“复仇者联盟”，也是市场的“年度公关危机”。对于各行各业来说，都是高度紧张的时刻。作为金融消费领域的保险公司，也得“捏把汗”，看看自己有没有在这场“年度大考”中出纰漏。

保险变存款

3月15日，根据“新京报评论”公开报道，媒体记者卧底调查银保合作乱象，银行网点违规引入保险公司销售人员，并任由他们冒充银行职工向储户销售保险，存款变保险，实为银行与保险公司联手设局，蒙蔽储户。

“好好合作。”这是某银行网点理财经理对保险公司人员的嘱咐。

今年2月，新京报记者通过求职软件应聘了大家人寿保险有限公司湖北分公司的职位，并经过两轮面试后，被分配到武汉古田三路邮政所。当时，负责接待记者的网点理财经理并未对记者作为保险公司人员的身份表示异议，反而嘱咐记者“好好合作”。

随后，记者又被调至武汉光谷软件园邮政所。到达网点时，已有一名大家人寿保险公司的销售人员常驻在此，他穿着与该网点正式职工相似的深色呢子大衣，始终站在门口接待储户，一边解答他们的疑问，一边借机推销保险产品。

这名销售人员告诉记者，作为新人首先要熟悉银行业务，以便在接待储户时更加得心应手。“当然，那只是与储户建立信任的过程，目的是卖保险。”同时，这名销售人员还提醒记者不能承认是保险公司的销售人员。

之后，记者又应聘了信泰人寿保险股份有限公司，如出一辙的是，记者被安排到中国建设银行的一家网点。

2月20日上午，记者按要求穿着与银行工作服相似的服装，前往建行武汉长江新区支行报到。此时，信泰人寿保险公司的一名杨姓经理和一名销售人员已在该网点驻点销售保险。

图源：新京报

杨经理首先带记者见了该建行网点的负责人，随后安排记者在银行大堂工作，指示记者一边学习接待储户，一边学习推销保险。记者还领到了一个简易胸牌，上面印有该银行网点一名理财经理的名字、手机号码和企业微信二维码。

在这家建行网点，记者也被要求隐瞒保险公司人员的身份，如有储户询问，需声称自己是负责相关业务的银行客户经理。

由此可见，在业内，保险公司的工作人员化作银行网点的理财客户经理，早已是一个公开的秘密。

何以至此？

一方面，大多数客户对保险公司代理人存在刻板印象。通常情况下，这种印象源于行业内部的一些不良行为，认为保险代理人只是为了推销产品，而忽视了客户的实际需求和利益。或是认为代理人只强调产品的优点，而对潜在的风险避而不谈。

此外，比如增额终身寿具有储蓄功能，在银行销售拥有独特的应用场景优势。即便销售人员已按照规定明确告知客户所购为保险产品，但紧接着会引入“挪储”“理财”等概念，从而淡化了产品的保险属性。

另一方面，保险公司以“基本法”捆绑代理人，通过高淘汰率、阶梯式佣金制造生存焦虑。伪装银行经理实为基层人员在业绩高压下的求生手段，折射行业“业绩至上”的价值观扭曲。

退保骗局

保险消费陷阱层出不穷。“3.15”期间，央视新闻报道，当前一些不法分子以代理退保、代理维权名义来招揽生意去欺诈消费者。

据“界面新闻”获悉，七年前，张女士购买了一份养老保险，并一直按时缴纳保费。由于近期家庭经济状况出现波动，她开始考虑退保以缓解资金压力。就在这时，张女士在网上看到了一则“专业代理退保，全额退款有保障”的广告。抱着试试看的心态，她拨打了广告上的电话。最终，张女士不仅没能顺利退保，还损失了5000元的手续费。更糟糕的是，还发现自己个人信息被泄露，频繁收到推销电话和诈骗短信。

某寿险公司运营管理部门负责人表示，在监管机构和保险公司的共同努力下，近两年这类“代理退保”现象有所减少，但仍有不少急需用钱的人因此受骗。

不久前，朱先生因生意急需大笔资金，亦在是否退保的问题上犹豫不决。此时，他收到了一条声称可以“高额退保、低手续费”的短信。

抱着试试看的心态，朱先生迅速联系了对方。在对方的花言巧语下，朱先生不仅提供了身份证、保单等重要个人信息，还支付了前期费用。然而，对方随后以各种理由——如打通关系、加快流程等，不断要求朱先生继续转账。意识到被骗后，朱先生试图终止委托，但为时已晚。

表面上看，“代理退保”现象是少数人的投机行为，实则暴露了行业长期存在的恶性循环。当卖保险的靠忽悠完成KPI，管保险的用文件应付社会舆论，买保险的只能用非法手段自救时，这个行业或已积重难返。而“代理退保”的行为只是保险行业乱象的冰山一角。

监管“温馨提示”

3月14日，山西监管局针对“代理退保”现象，提醒广大消费者，非法“代理退保”扰乱金融市场秩序，侵害消费者合法权益。监管部门强调，消费者应认清此类行为的套路及其潜在危害，以防范自身权益受损。

与此同时，监管作出如下“温馨提示”：

一、警惕非法代理，谨防资金被骗

“代理退保”组织或个人以“全额退保”“免费维权”等话术诱导消费者委托其办理退保，实则通过收取高额手续费、截留退保资金等手段谋取不当利益，甚至可能利用消费者从事洗钱、诈骗等违法犯罪活动，广大消费者应提高警惕，切勿轻信非正规渠道宣传，避免造成资金损失。

二、理性评估需求，谨慎选择退保

消费者应根据自身实际需求，理性衡量退保利弊，全面了解再次投保的相关政策，谨慎做出选择，避免盲目听信、轻率决定造成更大的利益损失。

三、防范信息泄露，保护个人隐私

消费者要注重提高个人信息保护意识，妥善保管重要身份信息以及银行卡、保单等敏感金融信息，切勿向他人泄露身份或金融账户等信息，以免被恶意使用或非法买卖，避免后续遭遇骚扰、诈骗等风险。

四、通过正规途径，依法理性维权

消费者如对保险合同有疑问或需办理退保业务，应通过保险公司官方客服、营业网点等正规渠道进行咨询或提交申请。

如存在争议或产生纠纷，除直接与保险公司协商外，也可通过拨打12378银行保险消费者投诉维权热线或来信、来访方式向当地金融监管部门反映，或者采取向保险纠纷调解组织申请调解、向仲裁机构提请仲裁、法院诉讼等方式解决。如遭受其他不法侵害，应及时向公安部门反映，确保人身、财产安全。

此外，根据综合新浪金融曝光台、监管机构、黑猫投诉、微博、舆情等各方数据，投诉量多、解决效率低的前三大保险机构分别为：百年人寿、长安责任保险、爱邦保险经纪。

图源：新浪金融研究所