保险如何选择(怎么选择适合自己的商业保险)

我们生活中保险种类很多，也有各自不同的用处，和我们生活很密切，针对保险的热点问题，和大家交流一下我对保险的认识。

一是我们经常说的单位缴的五险一金，这是政府牵头举办的，要求用人单位必须缴纳，这里咱们只说五险，养老，医疗，工伤，失业，生育这五个险种职工要缴养老和医疗，单位要五个全缴。这险种可以说是福利险，政府指派工作人员和提供办公场所，其开支全是政府预算支付。

二是城镇农村居民的医疗和养老保险，基本性质和职工的一样，不同之处是采取自愿缴费，征费较低，待遇也较低。新农合征费现在是一年320元。

三是现在网络上热议的商业险，目前人们对商业险的意见比较多。我对商业险的总体认识是富人用不着，穷人买不起。商业险是保险公司经营的，保险公司是以盈利为目的的，他不是慈善机构，只要你购买并且符合理赔条款就能得到赔付。商业险里又分为财险和寿险，理财分红险等。商业险里有个国家强制险，群众对强制险基本没意见，财险这一块总体问题也不是很大。群众目前意见最大是寿险，我本人感觉寿险存在的最大问题是推销时故意不专业，理赔时才知道其实人家很专业，你的所有问题人家都能找到，也能怀疑到，而且怀疑的很准确，一查一个准。

生活中面对这么多的保险，我们如何用最少的钱，发挥最大的效益呢?

一，政府举办的保险，也就是社保，居民医保养老，农民养老和新农合，必须足额按时交纳，这是国人的一项福利，放弃掉就是你对自己不负责任，农民和居民基本上每人每年一千元以内，职工在工资里扣的，每年缴的也不少，养老交的标准越高越好。

二，商业险中的强制险，必须缴纳，缴这个险负担不重，保障也很好。财险这一块根据自己能承担的选择参加，财险虽然问题不大，但也有把公牛当母牛给上保险的，理赔时才说牛的性别不对，拒赔。农民不懂保险条款，不注重这些细节，保险条款要按牛的性别赔付，保险推销员不现场搞清楚，这能算农民责任吗?这个错误肯定拒赔，但保险公司不能只是拒赔了事，应该让保险员按应赔标准赔给农民。推来扯去，给保险公司领导丢人。

三，理财保本返还险，给十几岁孩子买的保险要等孩子80岁以后才能领取，这不是扯淡吗?孩子80岁以后还需要自己父亲解决什么困难，孩子有自己的孩子呀，我国人均寿命还不到80岁，这险种打的什么主意?返还型保险到期返还130%本息，计算下来达不到银行定期一年的利率。

四，百万医疗险。最近在网上很火，我就很奇怪了，农合涨到320元就受不了啦，到处发怨言，这个百万医疗险又卖的很火爆。简单的说你有职工医保，甚至有农合，这个百万医疗险就没必要购买。百万或者300万，甚至600万，不是你生病就给你百万医疗费，是医保报销后，先免一万元起报点，再给你计算报销比例。这个险随年龄增加每月交的保险费也在增加，你交了不一定能享受上，如果你治病花了二万应报费用，新农合就算给你报50%也就一万，余下来的一万刚好没达到商业保险起报点，新农合报销比例再高点，估计你花三万也不能报销。如果你现在50岁，你每月要交一百多元，几次治病没达到报销点，你肯定就断交，又是个白白损失。

还有一案例，保险合同条款里有尿毒症赔付，结果要求理赔时，拒赔。理由是尿毒症没错，只是某项指标不达标，回头再仔细阅读合同条款时，确实有这个指标的要求，拒赔是正确的。就这问题咨询医生时，医生解释说当这项指标达标时，病人基本上就走到生命终点了。再有一案例，说病人发病180天后才能按保险条款报销，不超过180天拒赔。病人想让自己买的保险符合理赔条件，必须等指标达到要求，或者再坚持等180天再治疗，这不成了笑话了。这都是真实案例，你去搜抖?自己看详细案例。

那有人就问了，如果得了大病没钱治怎么办呢?首先你有这个忧患意识就耽误不了你的病，建议你社保不要断交，心情放愉快，适当在银行存点钱，正确认识生老病死是自然规律，大病来时你有亿万也没用，更何况保险公司的钱也不好要，不给自己增加经济负担和心理不愉快。

这段话只是我对保险的粗浅认识，可能会让部分人心理不适，仅供参考，不一定正确，互相学习一下，当你真的需要购买保险时，也就知道注意力往什么地方盯了。发此文的目的是提醒保险公司，群众对你们的文字游戏有意见，玩不过你们，请你们正视自己存在的问题，切实地把国家给你的这块牌子保住，多做对人民有益的事，压缩开支经费，把更多的保费用在群众身上，群众不买你们的保险，你们就得关门倒闭，但你们耍群众的手段是天天翻新，防不胜防。