同盾大数据征信贷前审核报告解读及指标说明

从上图可以看到，同盾贷前审核报告主要包括三大部分：扫描建议（同盾评分及风险建议）、基本信息（客户姓名、身份证号、手机号、归属地）、贷前风险情况（个人基本信息核查、风险信息扫描、多平台借贷申请检测、关联人信息扫描、客户行为检测）。

1、首先说一下同盾分

同盾贷前审核报告中，同盾分范围是0-100分。评分分三个档次，0-20低风险区，系统建议通过审核；20-80分，较大风险区，系统建议进行人工审核；80-100分，系统检测出高危风险，建议直接拒绝。由此可以直观看出，分数越高越不好，越难申请到贷款。

虽然通常80-100分区域的客户被称为网贷黑名单客户（网贷黑户），但很多网贷公司实践中已经把“黑户”标准减低到70分甚至60分，也就是说，如果某客户同盾分虽然不到80分，但是如果超过60分，实际上也是很难下款的。

对于超过60分的借款人，建议不要再继续盲目注册申请借款了，因为每注册一个，同盾分数就会上涨。盲目注册只会猛增自己同盾分数，哪怕没有逾期也成为各个平台高风险黑名单客户 ，离贷款越来越远而已。

特别提醒：“网黑”借款人经常会问，同盾分能不能销掉？同盾大数据风控信息基本上无法人为修改，对于高风险借款人来说，同盾分基本不可能在很短的时间内有大改变。根据同盾分评分规则，最近3个月内的数据对评分影响权重最大，如果借款人同盾分已经达到满分100，建议借款人3个月内不要再申请任何借款了，这样空3个月后，同盾分会慢慢减低到80分以下；对于刚刚超过80分的借款人，空1个月不申请任何网贷，分数也能下降到80分以下。

2、异常信息条数怎么看

在同盾贷前审核报告第一部分的扫描建议里，还显示异常信息条数，很多朋友搞不清楚具体指哪些异常信息。其实很简单，在第三部分贷前风险情况中，凡是标示风险等级（高、中、低）的项目都是作一条异常信息。

3、个人基本信息

同盾贷前审核报告第二部分比较简单，就是个人基本信息。这部分不用多说了，主要显示的是客户的姓名、身份证号码、手机号，这部分比较有价值的是身份证号和手机号的归属地，可以帮助判断客户的户籍和常住地。

4、贷前风险情况

第三部分贷前风险情况是同盾报告的核心部分，包括5项核查内容，分别是个人基本信息核查、风险信息扫描、多平台借贷申请检测、关联人信息扫描、客户行为检测。

（1）个人基本信息核查。主要是核验身份证号、手机号格式是否正确，身份证姓名和号码是否对应，是否伪冒身份，身份证和手机号归属地是否是风险集中地区，如下图。

（2）风险信息扫描。是将客户的基本信息与系统的风险数据库比对，核查该客户是否已经进入系统的风险关注名单数据库，一般通过身份证号码或手机号进行信息匹配。

常见的风险关注名单类型有：异常借款、信用异常、机构代办、垃圾注册、信贷逾期、法院结案、失信被执行人等。

异常借款

命中异常借款风险名单的客户最多，一般是由于操作不当，违反了同盾系统的反欺诈规则。目前，同盾系统的反欺诈规则多达上万条，稍不注意就会被系统纳入到异常借款风险关注名单。

比较常见的违规情况有：1.填写的个人信息多变；2.频繁变换申请设备或网络环境（用wifi申请网贷是大忌）；3.同时申请多家平台；4.手机号正常使用不足3个月；5.手机通讯录、通话记录有网贷黑名单人员；6.手机短信中有多个小贷公司发的信息；7.有浏览博彩等不良网站的记录；8.夜晚12:00至早上6:00申请借款；9.用“复制+粘贴”填写个人信息；10.使用技术性欺诈手段。

可以参阅本公众号前期发的文章《网贷申请被拒？魔鬼隐藏在这10个细节里！》。

信用异常

信用异常是指客户存在影响正常还款的异常信息，比如，以前有过信贷逾期记录、网贷待还款负债过高、工作频繁变动、收入不稳定、存在借东墙补西墙嫌疑等情况。

机构代办

有些朋友缺乏网贷申请经验或为省事，会找专业的借款中介帮忙申请网贷。目前，市场上已经出现很多家贷款中介服务平台。同盾大数据风控系统针对机构代办情况，设置了专门的风控规则。

例如，同盾系统在某一被拒绝的用户中，关联出来了一个失信的身份证和设备，而且发现其设备有较多的申请行为，系统会认定存在机构代办嫌疑，那么，这个被关联出来的用户或将需要严格的人工审核，甚至可以直接拒绝。

垃圾注册

垃圾注册是指恶意借款人利用自动化脚本、计算机程序或雇佣自然人的方式，模拟正常合法的用户在网站上进行注册，给网站的正常运营带来恶劣影响。同盾科技通过对注册行为进行监测，结合同盾的设备指纹技术，发现异常行为，保证网站的正常运营。

信贷逾期

显示信贷逾期记录是大数据风控报告的重要功能之一。目前，同盾大数据风控系统主要用于互联网金融领域，主要记录网贷逾期情况，包括逾期发生的时间、金额范围、逾期天数以及逾期次数，如下图。

值得注意的是，已经有越来越多的银行开始与同盾这样的大数据风控机构合作，未来越来越多的银行贷款及逾期数据也会共享到同盾大数据系统。目前，已和同盾大数据风控合作的银行如下：中信银行、招商银行、北京银行、兴业银行、杭州银行、上海银行、重庆三峡银行、中国民生银行、苏州银行、江苏银行等。

法院结案或失信被执行人

目前，法院结案及失信被执行人信息都是公开的，同盾大数据风控系统可以利用网络爬虫技术从互联网收集到，并与信贷申请客户进行比对。

查询链接：

中国执行信息公开网——查询失信被执行人信息（老赖）

网址：http://shixin.court.gov.cn/

全国法院失信被执行人名单信息公布与查询

中国裁判文书网——查询法院审判案件信息

网址：http://wenshu.court.gov.cn/

统一公布各级人民法院的生效裁判文书，输入案由、关键词、法院、当事人、律师，可以搜索法院公开审判的法律文书等信息。

（3）多平台借贷申请检测。此部分是同盾报告主体部分，体现了同盾科技跨行业跨平台联防联控的风控理念。

一般根据近7天、1个月、3个月、6个月、12个月、18个月、24个月、60个月这八个时段，显示借款人在多个平台申请借款的记录，并依据不同时段借款次数的多少，划分高、中、低三个档次的风险等级，一般近7天内有大于等于两次申请记录就属于高风险，同时，还会显示申请借款的机构类型，如下图。

特别提醒：关于同盾贷前审核报告，问题最多的是为什么不显示放贷机构名称呢？

正常来说，同盾贷前审核报告是不能直接提供给借款人本人看的，仅供购买同盾风控产品的放贷机构对借款人资质进行审核时用的。这点同央行征信报告不同，本人可以持身份证到任意人民银行分支机构征信查询窗口打印本人征信报告，而同盾大数据风控报告，客户本人正常来说无查询渠道，无法查看。

也就是说，报告的用途决定了同盾报告显示的内容。另一个重要原因，放贷机构的放款记录涉及商业秘密，放贷机构不愿意其他机构看到，否则，放贷机构都不愿意向第三方大数据机构共享自己的业务数据，第三方大数据公司也无权强制放贷机构共享数据。出于这方面考虑，同盾只显示放贷机构类型，不显示具体的机构名称。商业银行版个人信用报告也有这样的处理，银行机构名称都用随机代码表示，可以阅读本公众号之前的文章《个人信用报告里面机构代码GI代表那个机构？》。

（4）关联人信息扫描。主要核查借款人重要关联人的信用状况。一般借款都需要填写1-2个重要联系人，一般是配偶或直系亲属，配偶或直系亲属的信用状况对借款人信用也有很大影响，如果重要关联人的信用状况非常糟糕，也直接影响借款的借贷申请。

（5）客户行为检测。就是导致异常借款的行为检测，对于需要网上借款的朋友，这部分建议好好看看。

常见的客户异常行为：一是3个月内身份证关联多个申请信息，一般3个月内，在不同放贷机构身份证关联的手机号、家庭地址、邮箱数大于等于两个，系统就显示异常行为信息；二是3个月内身份证关联工作单位地址大于等于2，工作单位信息与借款人还款能力密切相关，这部分异常行为信息，系统会重点显示；三是3个月内申请信息关联多个身份证，特别是同一个手机号关联多个身份证，有中介代办的嫌疑。

需要澄清一个误区。经常申请网贷的朋友会认为经常用一套信息申请借款不好，信息都被用烂，变换一下，使用新的个人信息更容易下款，这是一个常见的误区。大数据风控系统规则认为，经常变换申请信息的借款人欺诈风险高。所以，作为借款人，尽量事实求是，保持在不同放贷机构填写信息的一致性，这样更有利于下款。